ביטוח משכנתא-מידע

 משכנתא היא הלוואה הנלקחת מהבנק או מחברת מימון מורשית ומיועדת בדרך כלל לבניית בית מגורים, רכישת דירה, או שיפוצה. הלווה יכול לקחת משכנתא עבור כל מטרה בעצם, בתנאי ומדובר באדם פרטי הלוקח את המשכנתא תמורת שיעבוד דירה הנמצאת בבעלותו ומטרת ההלוואה אינה עסקית.

משכנתא צמודת מדד – במקרה כזה ההלוואה תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן ותושפע מהשינויים בו. את המשכנתה הצמודה ניתן לקחת בריבית קבועה או בריבית משתנה.

משכנתא לא צמודה בריבית פריים משתנה – משכנתא המיועדת לתקופה ארוכת טווח (למשל משכנתא לטווח של עד-30 שנה).

הלוואת גישור – מדובר במשכנתא המיועדת לתקופה קצרת טווח, 2-4 שנים ומשמשת בדרך כלל לפירעון בתשלום חד פעמי בסוף התקופה.

משכנתא משולבת –  בבחירת משכנתא לטווח ארוך כדאי לנצל את היתרונות העומדים לרשותכם בשילוב סוגי המשכנתאות השונים.

חשוב להבהיר: מדובר במשכנתא בלבד-ההלוואה המתקבלת מהבנק-ולא בביטוח משכנתא.

משכנתא היא הלוואה הנלקחת בדרך כלל לתקופות זמן ארוכות ולרוב גם בסכומי כסף גדולים.

התהליך מתחיל במילוי טופס בקשת הלוואה מול יועץ המשכנתאות, בבנק או בחברת המימון.

מילוי הטופס לא מחייב אתכם ללקיחת ההלוואה אבל אם תרצו לדעת איזו ריבית תקבלו – כנראה שתצטרכו למלא אותו.

אחרי שביצעתם סקר שווקים, מצאתם את ההצעה הטובה ביותר עבורכם והחלטתם איפה ודרך מי לקחת את המשכנתא - תפתחו בבנק הנבחר תיק הלוואה.

חשוב לדעת שבשלב הזה תצטרכו להמציא לבנק את חוזה רכישת הדירה ואת נסח הטאבו ולשלם דמי פתיחת תיק.

הבנק יעבור על מסמכי הבקשה ואם לא יתעוררו מכשולים רציניים בדרך – תוכלו לקבל את ההלוואה.

השלב הבא בו הבנק יחייב אתכם הוא לקיחת ביטוח משכנתא: הכולל ביטוח מבנה וביטוח חיים למשכנתא.

משרד הבינוי והשיכון מעניק סיוע משכנתא לתושבי ישראל העומדים בתנאים הבאים:

·         חסרי דירה – משפחה או אדם יחיד שאין ברשותו, בשום צורה, בנפרד או במשותף, בעלות או זכויות כלשהן בדירה. למשל:  זוגות נשואים, זוגות שנרשמו לנישואין ברבנות, אדם יחיד מעל גיל-30, עולים חדשים, משפחות חד הוריות או אדם יחיד מעל גיל-21 המתכוון לממש את הסיוע באחד מישובי העדיפות הלאומית.

·         בעלי דירה – כגון בעלי דירה המתגוררים במצוקה בהתאם להגדרות משרד הבינוי והשיכון, או מי שהיו בעלי דירה אך בעקבות גירושין העבירו את זכויותיהם עם תמורה של עד-50%.

הסיוע מיועד להלוואת המשכנתא בלבד, ולא חל על לקיחת ביטוחי משכנתא.

גרירת משכנתא מיועדת עבור מי שרוצה לעבור לדירה חדשה וטרם סיים לפרוע את המשכנתה על דירתו הנוכחית. גרירת משכנתה, ממש כמו המשכנתה עצמה, תאושר אם יקבל הבנק מספיק בטחונות. בגרירת משכנתא הבנק יחייב אתכם גם בשינוי ביטוח המבנה, כך שיהיה רלוונטי לנכס החדש ויתכן ותחויבו גם בשינוי בטוח חיים למשכנתא, כך שיתאם לסכום החדש.

במחזור משכנתא בעצם מחליפים הלווים את ההלוואה המקורית במשכנתא חדשה, שתנאיה משופרים. למשל שינוי יתרת תקופת המשכנתא או שינוי בשיעור הריבית.

קיימות מספר שיטות להחזר ההלוואה;

·         תשלום חודשי קבוע (לוח סילוקין שפיצר):

על פי שיטה זו היחס בין החזר הקרן להחזר הריבית משתנה לאורך זמן ההחזר ולכן מרכיב הריבית בהלוואה יהיה משמעותי יותר בתחילת ההחזר ויפחת ככל שנתקדם בהחזרי ההלוואה.

·         תשלום חודשי קבוע על חשבון הקרן ותשלום ריבית על יתרתה (לוח סילוקין קרן שווה):

בשיטה זו נשלם תשלום קבוע כל חודש על חשבון קרן המשכנתא ותשלום ריבית על יתרת קרן ההלוואה. תשלום הריבית ילך ויקטן כל חודש, בשיטה זו, כיוון שקרן ההלוואה קטנה.

·         החזר הריבית בלבד (לוח סילוקין בוליט):

בשיטה זו נשלם מדי חודש את הריבית בלבד. את הקרן נחזיר בסוף תקופת ההלוואה במלואה (או במהלכה בשיטת פירעון מוקדם).

במקרים מסוימים, הנתונים לשיקול דעתם של הבנק או החברה המממנת, ניתן לדחות את התשלום על המשכנתא או חלקו. למשל, דחיית התשלום מרגע לקיחת המשכנתא ועד לכניסה לדירה. חשוב להדגיש כי הדחיה חלה על תשלומי המשכנתא בלבד ולא על התשלומים עבור ביטוחי משכנתא.

במקרה זה תגבה ממך ריבית פיגורים והבנק או החברה המממנת עשויים להתחיל לפעול לגביית תשלום ההלוואה בדרכים נוספות.

בעת לקיחת המשכנתה כדאי לבדוק האם תוכלו לפרוע את המשכנתה ללא עמלות.

אם לא תצליחו להוסיף סעיף אי עמלת פירעון מוקדם לחוזה בנכם לבין הבנק עדיין קיימות אפשרויות להקטין את העמלה. בדקו האם יש צורך בהודעה בכתב על פירעון עתידי, האם קיימת עמלת היוון ובאיזה תאריך בחודש כדאי לפרוע את ההלוואה.

בניגוד למשכנתא רגילה, משכנתא הפוכה ניתנת נגד הנכס כערבות היחידה ואיננה כוללת החזרים חודשיים כלשהם. משכנתא הפוכה נפרעת על ידי הלווה בתאריך לבחירתו, עם פטירתו או עם יציאתו מהדירה עליה לקח את ההלוואה. בניגוד למשכנתא רגילה, בלקיחת משכנתא הפוכה הבנק או החברה המממנת אינם מחייבים אתכם בביטוח משכנתא.