תוחלת החיים וממוצע גיל האוכלוסיה הולכים ועולים; אנשים מאריכים חיים והמודעות לאיכות החיים, גם בגיל השלישי, הוא גיל הזהב, עולה בהתאם. במקביל לרצון בני הגיל השלישי להנות מאיכות חיים מספקת, עולים כמובן גם הצרכים - חשבונות רפואיים ועלויות של טיפולים או רופאים פרטיים, ילדים שבגרו וצריכים עזרה כלכלית, בין אם במימון דירה או חתונה ובין אם נקלעו לקשיים ואנו, כהורים, מעוניינים להושיט יד ולסייע. מבוגרים רבים הינם בעלי דירת מגורים ופתרון של משכנתא הפוכה יכול להיות מקור מימון הולם.
בישראל חיים כיום כ-670,000 איש מעל גילאי-65, אשר מהווים כ-10% מהאוכלוסיה ועל פי תחזיות הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, יגדל מספרם ל-14% עד שנת-2020.
לרבים מבני גיל הזהב, אין כיום מקורות מימון מספקים, בין אם בפנסיה - בקופות גמל או או בקרנות - ובין אם בחסכונות השונים, על מנת לממן את עלויות וצרכי החיים. המשבר הכלכלי העולמי פגע אף הוא בפנסיה של רבים, שכספם היה מושקע באפיקי סיכון (כגון מניות), באג"ח קונצרני וכדומה. לצעירים שביננו, יש מספיק שנים עד לפרישה על מנת לתקן את הפסדי המשבר, אך המתקרבים לגיל פרישה מוצאים את עצמם במצב בו נפגעה הפנסיה עליה הסתמכו וכרגע עדיין לא ברור כיצד תופעל ותתממש רשת הביטחון לחסכונות הפנסיונים שהעבירה הממשלה. סיבות אלו מניעות את חלקינו לדחות או לעכב את המעבר לדיור מוגן, עקב חשש מהעלויות הגבוהות, או להתקיים בצמצום רב.
מה אפשר לעשות?
לחוסכים שהפנסיה שלהם נפגעה על ידי המשבר הכלכלי, כדאי לקבל הדרכה והכוונה מקצועית עבור קופות גמל; מה ניתן לעשות על מנת למזער הפסדים, לאיזה מסלול, קופה, או בית השקעות כדאי, אם בכלל, לעבור וכיצד ניתן לשפר את התנאים בקופה.
לאלה מאיתנו שחסכונותיהם הפנסיונים לא מספיקים, קיים אפיק הנקרא "משכנתא הפוכה".
את משמעות לקיחת המשכנתא אנחנו מכירים – לקיחת הלוואה לה משמשת הדירה כהבטחת פירעון. משכנתא הפוכה – כשמה כן היא – לקיחת הלוואה מבנקי המשכנתאות או חברות מימון המתמחות בכך, כאשר ההלוואה היא כנגד הדירה, אך בניגוד למשכנתא הרגילה, לא כרוכה בהחזרים חודשיים כלשהם או בתאריך פרעון.
איך זה עובד?
הלווה מקבל את המשכנתא כנגד שיעבוד דירתו למלווה, הבנק או חברת מימון.
ניתן לקבל את המשכנתא ההפוכה רק על דירה שאין עליה משכנתא. אם הייתה לכם משכנתא וסיימתם לשלם אותה – אתם עומדים בקריטריון.
על מקבלי ההלוואה לגור בדירה עבורה הם מבקשים משכנתה הפוכה.
להלוואה אין החזרים חודשיים, לא החזרי קרן ולא החזרי ריבית.
תקבולי ההלוואה אינם חייבים במס.
כיצד נפרעת ההלוואה?
במועד בו הלווה יכול או מעוניין לפרוע אותה.
עם עזיבת שני בני הזוג את הדירה (למשל לדיור מוגן).
עם מות בני הזוג.
מה קורה במקרה מוות?
במקרה מוות תנתן ליורשים הזדמנות להחזיר את ההלוואה, במשך שנה מיום הפטירה. במידה והיורש החוקי אינו מעוניין או מסוגל להחזיר את המשכנתה – הבנק יעביר לרשותו את הנכס. אם תוותר יתרה לאחר המכירה וכיסוי המשכנתא, היא תועבר ליורשים החוקיים.
האם ניתן לפרוע את ההלוואה בכל מועד?
כן, במשכנתא הפוכה אין קנס על פירעון מוקדם. המשכנתא ניתנת ללא הגבלת זמן.
האם תבדק יכולת ההחזר שלי?
לא. כיוון שהדירה משמשת כערובה בלעדית להלוואה ואין תשלומים חודשיים, יכולת ההחזר לא נבדקת.
מה עם ביטוח משכנתא? האם יחייבו אותי?
המלווה לא יחייב אותך בביטוח משכנתא: ביטוח חיים משכנתא או ביטוח מבנה. לא תחויבו גם בבדיקה רפואית.
מה, לא נערכות שום בדיקות? זה לא נראה לי הגיוני!
הבנק או החברה המממנת יערכו בדיקת שמאי לשווי הנכס. לא יערכו בדיקות נוספות.
כיצד ניתן לקבל את ההלוואה?
על מנת לקבל את המשכנתא, תצטרכו לעמוד בתנאי הבנק המלווה, אם שווי הנכס שלכם פחות מ-150,000$, כנראה שלא תקבלו את ההלוואה. בנוסף, עליכם לגור בדירה עבורה אתם מבקשים את המשכנתא.
מה גובה המשכנתא אותה אוכל לקבל?
עד למחצית מסכום שווי הנכס.
מהם התנאים בהם אוכל לקבל את המשכנתא?
תנאי המשכנתא משתנים כמובן ממלווה למלווה, אך ממוצע השוק עומד על ריבית שנתית שנעה בין 6.4-6.9%, צמודת מדד.
לפני לקיחת ההחלטה חשוב וכדאי להתייעץ עם מומחה אשר יבדוק עד כמה המשכנתא ההפוכה אפקטיבית עבורכם ומהווה את הפיתרון המיטבי עבורכם, או לחילופין אפיקים אחרים עשויים להוות פתרון הולם ונכון יותר עבורכם.
