ביטוח חיים למשכנתא

 מהו ביטוח חיים למשכנתא ומה הוא כולל:

ביטוח חיים למשכנתא מהווה כאחת הבטוחות להלוואה הנתנת לבני הזוג. הבנק מחייב את הלווים בביטוח חיים למשכנתא, מפני שברור לו כי במקרה של מות אחד מבני הזוג, עשוי להתקשות בן הזוג הנותר לכסות את יתרת המשכנתה לבדו. במקרה בו חלילה נפטרו שני בני הזוג, או שמדובר בלווה יחיד, עשויים היורשים להתקשות בהחזרים. במקרים בהם אין ליורשים אפשרות לשלם את ההחזרים, אך הם זקוקים לנכס, הם יוכלו לפנות אל חברת הביטוח על מנת שתשלם את ייתרת המשכנתא ולהתגורר בו, במקום למכרו.

ככלל, מחייב הבנק את שני בני הזוג בביטוח חיים למשכנתא, אך במקרים חריגים, עשוי אחד מבני הזוג להיות "משוחרר" מהחובה הביטוחית, עקב גילו או מצב בריאותי.

על ביטוח חיים למשכנתא להיות לפחות בגובה סכום המשכנתא שנלקחה. לעיתים יהיה ביטוח החיים גבוה יותר מסכום המשכנתא ובנוסף לכיסוי ייתרתה במקרה הצורך, ישלם גם קצבת פיצויים למוטבים. כמובן שככל שתרכשו פוליסת ביטוח חיים המכסה סכום גבוה יותר, כך יגדלו במקביל גם הפרמיות לתשלום.

בניגוד למצב בארצות הברית, למשל, אין אפשרות בארץ לקחת משכנתא ללא ביטוח חיים (ומבנה) למשכנתא, במקרים חריגים בהם המצב הבריאותי מהווה עילה ל"פטור" מביטוח החיים, יפעיל הבנק שיקול דעת ואם סיכויי ההחזר שלכם, כלווים, טובים, הוא עשוי לדרוש ביטוח מבנה בלבד. גם במשכנתאות שניתנות בסיוע כספי המדינה, על ידי משרד הבינוי והשיכון, מחייב הבנק בביטוח חיים.

מהי משמעות ביטוח חיים למשכנתא?

חברת הביטוח תשלם את המשכנתא במקרה של מות המבוטח, כאשר לא יוכלו בן/בת הזוג הנותרים, או יורשיהם לכסות את יתרת ההלוואה לבדם.

האם מדובר בביטוח חיים לכל דבר? אם יש לי כבר ביטוח חיים האם כדאי לי לבטלו?

הביטוח מכסה את חיי הלווים בלבד. במקרה מוות, בו לא יכולים היורשים או בן הזוג הנותר לשלם את יתרת ההלוואה, תכסה חברת הביטוח את יתרת המשכנתא כל סכום נוסף שייוותר יעבור לידי המוטבים המצוינים בפוליסה. חלק מחברות הביטוח מכסות אפשרויות נוספות בביטוח חיים למשכנתא כמו מצבי נכות לצמיתות, סרטן או מחלות לב.

לא מדובר בביטוח חיים רגיל, המכסה מקרי נכות או מוות; במקרה מוות תכוסה, לפני הכל, ייתרת המשכנתא ורק אז תועבר הייתרה, אם תוותר כזאת, לידי המוטבים.

ביטוח חיים למשכנתא מכסה את החזרי המשכנתא במקרה מוות ולא מחליף או מכפיל כל ביטוח חיים אחר שיש לכם.

מה משמעות ההרחבות שמציעות חלק מחברות הביטוח?

חלק מחברות הביטוח בארץ מציעות הרחבות לביטוח משכנתה בכלל ולביטוח חיים למשכנתא, ההרחבות כוללות ביטוח, לא רק למקרה מוות, אלא גם למקרי נכות (רוב חברות הביטוח מכסות נכות במידה והיא מוחלטת וצמיתה, כלומר-נכות שהיא בשיעורין של-75% לפחות ומהווה אבדן כושר עבודה), או למקרי מחלות – בדרך כלל מחלות לב או סרטן. כאשר אחד מהמפרנסים במשפחה, איבד את יכולת ההשתכרות שלו, אך לא נפטר, עשויים בני המשפחה או בן הזוג הנותר להתקשות מאוד בהחזר ההלוואה. כאן נכנסות לתמונה ההרחבות בפוליסת ביטוח חיים.

כיצד נקבעת הפרמיה שלוקחת חברת הביטוח עבור ביטוח חיים למשכנתא?

חברת הביטוח תקבע את הפרמיה בהתאם לשני פרמטרים;

• נתוני המבוטחים, אתם, שיכללו את גילכם, מצבכם הבריאותי, עיסוקכם, האם אתם מעשנים וכדומה.
• נתוני ההלוואה, שיכללו את סכום ההלוואה, הייתרה שנותרה לתשלום, התקופה שנותרה לתשלום, הריבית שנקבעה לכם על ידי הבנק.

האם ביטוח חיים למשכנתא מזכה אותי בהטבות מס?

כן-מגיע לכם החזר בשיעור של כ-25% מהפרמיה ששילמתם. בנוסף, סכום הביטוח שיועבר למוטבים, לאחר תשלום יתרת המשכנתא, הוא פטור ממס.

האם יש מקרים בהם תהיה חברת הביטוח פטורה מתשלום?

במקרה בו נקבע כי מות המבוטח, לא נגרם מסיבות טבעיות, אלא נטל את חייו בידיו.

פטור זה תקף רק אם המוות התרחש בשנה הראשונה לביטוח משכנתא.