אין תכנית אחת נכונה לכולם. שכירים, עצמאים, בעלי הכנסה גבוהה או בעלי הון בתחילת צבירת נכסים משמעותית – לכל אחד מבנה הון שונה, רמת סיכון שונה ומטרות שונות. תכנון כלכלי מקצועי נבנה בהתאמה אישית מלאה ולא על בסיס תבנית גנרית, תוך ניתוח מעמיק של מסלולי השקעה, דמי ניהול והשלכות מיסוי.

תכנון כלכלי כולל סקירה מקצועית של המוצרים הפיננסיים הקיימים – קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, תיקי השקעות ופוליסות חיסכון – תוך ניתוח מסלולי השקעה, דמי ניהול, רמות סיכון ותשואות מצטברות. שילוב נכון בין המוצרים השונים מאפשר לייצר מערך מסונכרן שבו כל רכיב משרת מטרה ברורה ואינו פועל בנפרד מהמערכת הכוללת.

בתוך התמונה הכוללת יש לתת מקום גם להיבטי מיסוי ולשחיקה מצטברת של עלויות. ניצול נכון של הטבות מס, ניטור תקופתי של עלויות הניהול והבנה של העלות האלטרנטיבית של כל החלטה עשויים להשפיע באופן מהותי על ההון המצטבר לאורך זמן. תכנון כלכלי מקצועי אינו מסתפק בבחירת מוצר, אלא בוחן את כדאיותו ביחס לחלופות הקיימות בשוק.

בנקודות שונות במהלך החיים, כגון שינוי תעסוקתי, קבלת סכום חד פעמי או היערכות לשלב חדש בחיים הכלכליים, נדרש לבחון מחדש את מבנה ההון ואת התאמת המוצרים הפיננסיים ליעדים ארוכי הטווח. החלטות אלו אינן אינטואיטיביות ודורשות ניתוח מקצועי של תנאי השוק, רמות סיכון ואופק השקעה.

חשוב להדגיש כי תכנון כלכלי הוא תהליך מתמשך. החיים משתנים, השוק משתנה ותנאי המוצרים הפיננסיים מתעדכנים. בקרה תקופתית, תיקוף מסלולי ההשקעה והתאמות בהתאם לשינויים מבטיחים שהאסטרטגיה שנבנתה ממשיכה לשרת את המטרות שהוגדרו.

בסופו של דבר תכנון כלכלי אינו מתמקד במוצר פיננסי מסוים או בהחלטה נקודתית, אלא ביכולת לראות את התמונה הכלכלית הרחבה ולקבל החלטות מבוססות נתונים לאורך זמן. כאשר בוחנים את הנכסים, החסכונות וההשקעות כחלק ממערכת אחת, ניתן להבין טוב יותר את המשמעות של כל בחירה פיננסית ואת השפעתה על העתיד.

בפרופיט פועלים מתוך ראייה מערכתית זו, ומשלבים בין מיפוי עומק של המצב הכלכלי, השוואת מוצרים פיננסיים וניתוח מקצועי של חלופות, מתוך מטרה להעניק ללקוחות בסיס נתונים מוצק לקבלת החלטות מדויקות יותר ולבניית יציבות כלכלית לאורך זמן.

הפוסט תכנון כלכלי – הדרך ליציבות, בהירות ושליטה בעתיד הפיננסי הופיע לראשונה ב-PROFIT Financial Group | פרופיט קבוצת פיננסים.

תכנון פיננסי משפחתי מתמקד בהגדרת כיוון אסטרטגי ובניהול מבנה ההון המשפחתי להשגת מטרות ארוכות טווח. מדובר בבחינה כוללת של הנכסים של אפיקי ההשקעה, תוך השוואה בין מסלולים וניתוח דמי ניהול, מתוך הבנה שכל החלטה היום משפיעה על היציבות והגמישות הכלכלית בעתיד.

בפועל, כל משפחה מהווה מערכת כלכלית שלמה שיש לנהל מתוך ראייה הוליסטית. ברשותה נכסים פיננסיים, חסכונות פנסיוניים, קרנות השתלמות, תיקי השקעות ולעיתים גם נכסי נדל״ן. כאשר בוחנים את כלל המרכיבים כמבנה אחד ניתן לייצר אסטרטגיה מאוזנת ומותאמת ליעדים ארוכי הטווח, תוך שיפור ומיקסום המצב הקיים באמצעות בדיקה מחודשת של מסלולים, דמי ניהול ורמות סיכון.

תכנון פיננסי משפחתי מתחיל במיפוי שיטתי של כלל הנכסים והחסכונות. מעבר לרשימת הנתונים יש דמי הניהול בכל אפיק חיסכון והשקעה והשלכות המס. בחינת המצב הכלכלי אינה מתמקדת ביתרה שוטפת בלבד, אלא במבנה ההון הכולל ובהשפעת החלטות מימון והשקעה לאורך שנים.

במקביל, תכנון נכון בוחן כיצד לשלב בין חיסכון קצר, בינוני וארוך טווח כך שכל אפיק – השקעות, חסכונות ותיק פנסיוני – יעבוד כחלק ממערך אחד מסונכרן. החלטות בנוגע למסלולי השקעה ודמי ניהול נבחנות באופן השוואתי, מתוך מטרה למקסם תשואות נטו ולצמצם עלויות.

תהליך התכנון כולל ליווי מתמשך, בקרה ועדכון בהתאם לשינויים בחיים האישיים ובשוק ההון, בחינה תקופתית של ביצועי ההשקעות ותנאי המימון והתאמות נדרשות בהתאם לצרכים המשתנים.

בפרופיט, תכנון פיננסי משפחתי אינו רק בדיקת מסלולים או בחינה נקודתית של חיסכון והשקעות. זהו ניהול תכנון אסטרטגי של ההון המשפחתי – שילוב בין תכנון פיננסי מתקדם, בניית אסטרטגיית השקעות מותאמת אישית, אופטימיזציה מיסויית וקבלת החלטות מבוססת נתונים. כאשר בוחנים את המערך הכלכלי של המשפחה כולה, ניתן לייצר תכנון פיננסי משפחתי המשלב בין חיסכון, השקעות וניהול סיכונים, תוך ראייה מערכתית שמטרתה למקסם יציבות, צמיחה וגמישות כלכלית לאורך זמן.

בסופו של דבר, תכנון פיננסי משפחתי אינו עוסק בניהול התקציב השוטף של המשפחה, אלא בניהול אסטרטגי של ההון המשפחתי. מדובר בתהליך מקצועי הבוחן את כלל הנכסים הפיננסיים של המשפחה – פנסיה, קרנות השתלמות, חסכונות ותיקי השקעות – מתוך ראייה מערכתית כוללת. באמצעות בחינה והשוואה של מוצרים פיננסיים, מסלולי השקעה, דמי ניהול והיבטי מס, ניתן לבנות מבנה הון נכון ואסטרטגיית השקעה ארוכת טווח שמטרתה למקסם את הצמיחה, היציבות והגמישות הכלכלית של המשפחה לאורך השנים.

המטרה היא אחת, לייצר למשפחה יציבות, צמיחה וגמישות כלכלית לאורך שנים.

הפוסט תכנון פיננסי משפחתי: ניהול אסטרטגי של חיסכון, השקעות ופנסיה לטווח ארוך הופיע לראשונה ב-PROFIT Financial Group | פרופיט קבוצת פיננסים.

הפוסט סקר פרופיט בקרב מאות חוסכים – חושף את הדרכים היעילות לבניית הון, ומסתבר שבנקים לא קשורים לזה. הופיע לראשונה ב-PROFIT Financial Group | פרופיט קבוצת פיננסים.

בעקבות הסערות המקומיות של השנים האחרונות, גובר העניין של ישראלים בפיזור כסף לחו"ל, ואחת הדרכים המדוברות היא פתיחת חשבון בנק מעבר לים, כסוג של פוליסת ביטוח במקרה שהחששות שלהם יתממשו.

על אילו חששות אנחנו מדברים? יש החוששים ממשבר שישתקף בשוק המניות המקומי, חלק מקריסה של השקל ועד תרחישי קיצון של הלאמת חסכונות או קריסת בנק מקומי. במאמר הנוכחי לא ניכנס לנתח את הסבירות לתרחישים הללו, אבל רק נציין שבינתיים שוק המניות בישראל מזנק, הריבית על החוב הממשלתי השקלי ל-10 שנים עומדת נכון לכתיבת שורות אלה על 4.7% (לעומת 4.5% בימים שלפני המלחמה), למרות הגירעון הממשלתי התופח היחס חוב לתוצר של ישראל הוא בין הנמוכים במערב, והשקל אף זינק מתחילת המלחמה מול סל המטבעות.
ועדיין, האירועים האחרונים היו אולי קריאת השקמה לבחינת הביטחון הפיננסי שלנו. מהן האפשרויות המרכזיות לפיזור כספים?

חשבון בנק בחו"ל: האם זה מתאים לכם?

כשחושבים על פיזור כספים מחוץ לישראל אחת המחשבות הראשונות שעולות הן שחשבון כזה יוכל להגן עלי מפני חלק גדול מאותם תרחישי קיצון. האם מהלך כזה מצדיק את העלויות הגבוהות והבירוקרטיה שכרוכה סביבו? שלא נדבר על סף הכניסה הגבוה. לא!

לעיתים אנשים אפילו עלולים שלא לשים לב שהם עוברים לבנק פחות יציב מהבנק הישראלי, ראו מקרה הקריסה של ליהמן ברדרס, קרדיט סוויס, סיליקון ואלי בנק ועוד. הבנקים הישראלים נחשבים יציבים מאד בהשוואה עולמית.

איך אפשר לפזר כספים בלי לפתוח חשבון בנק בחו"ל?

"אחת הדרכים הפשוטות ביותר לפזר כספים בחו"ל נמצאת מתחת לאף של רובנו: דרך מסלולי ההשקעה בחיסכון הפנסיוני", מציין אמיר כהנוביץ', הכלכלן הראשי ומשנה למנכ"ל 'קבוצת פרופיט פיננסים'.

השקעה בחו"ל דרך מוצר השקעות ישראלי מגן עלינו כמעט מכל התרחישים שהוצגו, כגון קריסה של השוק הישראלי או של השקל, קריסה של בנק מקומי והלאמה של חשבונות בנק. חשוב לציין שבמידה והמדינה תחליט להלאים ניירות ערך רישום שלהם דרך בנק זר לא תפטור את חבות המס.

בנוסף, בתוך מוצר פנסיוני, כדוגמת פוליסת חיסכון ניתן להשיג דחיית מס גם במקרה של מעבר בין אפיקים, להשיג חיסכון דרמטי בעלויות, כולל עמלות פעולה ודמי ניהול. כיום חלק מאותן פוליסות חיסכון מציעות גם להעביר את הכסף לבנק זר ואת הניהול לחברת השקעות זרה (בתוך אותה פלטפורמה של מוצר השקעות ישראלי). כדאי לזכור שבין אם אתם עצמאים או שכירים, החיסכון הפנסיוני במוצרים הללו יכול גם להעניק לכם הטבות מס שונות

נזכיר שניהול השקעות כזה בחו"ל הוא גם הפשוט ביותר, שלא צריך לעמוד בדרישות של בנקים זרים, להיקלע לבירוקרטיות מורכבות ולהוציא מהכיס סכומי כסף גבוהים, ובנוסף משיגים ליווי של מתכנן פיננסי ישראלי (שכלול במחיר דמי הניהול)

אבל מה יקרה אם מנהל ההשקעות הישראלי יקרוס? – נראה שהמצב הקיצוני במדינה מעלה גם שאלות קיצוניות ואחת מהן היא: אבל מה יקרה אם חברת הביטוח או בית ההשקעות שמפעילים את אותו מוצר השקעה יקרסו?
כמובן שמדובר בתרחיש בעל סבירות נמוכה, אך גם אם הוא יתממש חשוב לדעת: במקרה של פשיטת רגל של הגוף המנהל, ניירות הערך הם שלכם ולא שלו ולא נמצאים אצלו, אלא במקרה האמור בכלל רשומים בחו"ל. כלומר, תוכלו לפעול על מנת לממשו גם אם המנהל ייסגר.

לעומת זאת, חיסכון בפיקדון בנקאי בבנק בחו"ל כן חשוף לסיכון של פשיטת רגל, והכספים בסיכון במידה והבנק יקרוס.

איך משקיעים בחו"ל דרך החיסכון הפנסיוני?

סביר להניח שחלק מכספי הפנסיה שלכם כבר מושקעים במידה כזו או אחרת בחו"ל: רובנו חוסכים לפנסיה דרך מסלול "כללי", שבו שיעור החשיפה של האפיק המנייתי לחו"ל נע ברוב הגופים בטווח של בין 70% ל-80%.
אגב, אפשר באמצעות מוצרי ההשקעה הללו להגיע גם לחשיפה של 100% לחו"ל ולמט"ח, דרך מסלולי מניות ואג"ח חו"ל או מסלולים מחקי מדד.

האם להשקיע את כל הכספים בחו"ל?

כמו שהבנו, הסיכונים הייחודיים אליהם חשופה מדינת ישראל מובילים חוסכים רבים לחפש דרכים להשקיע בחו"ל. לפיזור כספים גיאוגרפי יש יתרונות רבים בפיזור סיכונים, במצב הנוכחי ובכלל.. אך "הסטת כל הכספים מישראל לחו"ל יכולה לגרום יותר נזק מתועלת". אומר אמיר כהנוביץ.

כלכלנים מסכימים כי קיימת רציונאליות בהטיית תיק החיסכון להעדפת מדינת המגורים, מה שמכונה "הטיית הביתיות". כלומר, תושב פולין סביר שיהיה לו משקל עודף לכלכלת פולין ולמטבע הפולני ביחס למשקיע גלובאלי. בסופו של יום החוסך ירצה להיות מסוגל לצרוך במדינה שלו, לדוגמה שירותי בריאות, תרבות, חינוך, דיור… ולכן חשוב לשמור נתח מסוים מהחיסכון במדינת המגורים, ובמיוחד שאנחנו אף פעם לא יודעים מה צופן העתיד המשקל האידיאלי לנכסים בישראל הוא לא רק החלטה אובייקטיבית, אלא גם סובייקטיבית לכל חוסך ומטרותיו או תוכניותיו בחיים, שאלות שמוטב לאפיין עם איש מקצוע.

קבוצת ״פרופיט שירותים פיננסיים" מספקת ללקוחותיה ליווי פיננסי מקיף לטובת בניית הון בארץ ובמגוון האפשרויות בעולם.
כיום פרופיט מלווה משפחות עם נכסים בהיקף של למעלה מ-70 מיליארד שקל.

הפוסט איך להגן על החסכונות מאירועים מקומיים גם בלי לפתוח חשבון בנק בחו"ל? הופיע לראשונה ב-PROFIT Financial Group | פרופיט קבוצת פיננסים.