תכנון פנסיוני הוא תהליך מתמשך שמלווה את האדם לאורך שנות העבודה, ומטרתו לבנות ולמקסם את החיסכון שעתיד לשמש כהכנסה לאחר סיום העבודה. בניגוד לתכנון פרישה, שמתבצע בשנים הסמוכות ליציאה לגמלאות ומתמקד במימוש הכספים שנצברו, תכנון פנסייה עוסק בבניית ההון עצמו ובאופן שבו הוא מנוהל לאורך זמן.

אחד האתגרים המרכזיים בתחום הוא חוסר המודעות. רבים אינם יודעים היכן מנוהלים החסכונות שלהם, באילו מסלולי השקעה, ומהי התשואה שנצברת לאורך השנים. מאחר שמדובר בחיסכון ארוך טווח, להשפעה המצטברת של ריבית דריבית יש משקל מכריע. החלטות שמתקבלות בשלב מוקדם, גם אם נראות שוליות, עשויות לייצר פערים משמעותיים בהיקף החיסכון ובגובה הקצבה העתידית.

תכנון פנסיוני נכון אינו מתמקד רק בבחירה חד־פעמית של מסלול, אלא בניהול עקבי של החיסכון לאורך שנים. התאמה של רמת הסיכון, בחינה תקופתית של מסלולי ההשקעה והבנה של אופן הצטברות הכספים לאורך זמן הם מרכיבים מרכזיים בתהליך. ריבית דריבית פועלת לטובת מי שמנהל את החיסכון באופן מושכל, אך גם פועלת לרעת מי שמתעלם ממנו.

התכנון חייב להתחשב בשלב החיים שבו נמצא החוסך ובסיבולת הסיכון האישית שלו. מסלול השקעה שמתאים לעובד צעיר עם אופק ארוך אינו מתאים בהכרח לאדם בשנות החמישים לחייו. ככל שמתקרבים לשלב הפרישה, נדרשת בחינה מדויקת יותר של איזון בין המשך צמיחה לבין שמירה על ההון שנצבר. תהליך אחראי כולל גם בדיקה תקופתית של הכיסויים הביטוחיים ושל התאמתם למצב האישי והמשפחתי.

מעבר לכך, תכנון פנסייה כולל הבנה של ההבדלים בין המוצרים הפנסיוניים הקיימים בישראל: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופות גמל. לכל אחד מהם מאפיינים שונים מבחינת מבנה, גמישות ורכיבי ביטוח. הבחירה ביניהם אינה טכנית בלבד, אלא אסטרטגית, ותלויה בגיל, במצב משפחתי, ברמת ההכנסה וביעדים ארוכי הטווח של החוסך. בפועל, רבים נשארים במסלולים שנבחרו עבורם כבר בתחילת הדרך, מבלי לבחון אם הם עדיין מתאימים לצרכיהם.

במהלך השנים מתרחשים שינויים אישיים ומקצועיים המחייבים בחינה מחודשת של התכנון הפנסיוני. החלפת מקום עבודה, שינוי בשכר, מעבר לעצמאות, נישואין או גירושין – כל אלה משפיעים על מבנה החיסכון ועל האופן שבו נכון לנהל אותו. גם שיקולים כמו פרישה מוקדמת ממחישים עד כמה שלב בניית החיסכון הוא קריטי וכמה חשוב לנהל אותו בצורה מודעת ולא אוטומטית.

רגולציה בתכנון פנסייה

בהיבט הרגולטורי, תכנון פנסייה הוא תחום מוסדר המחייב רישוי מתאים. בישראל, רק בעלי רישיון פנסיוני רשאים לעסוק בייעוץ או בשיווק מוצרים פנסיוני, וכל פעילות כזו כפופה לכללי רגולציה ברורים. בתוך מסגרת זו קיימת הבחנה בין סוכנים פנסיוניים עצמאיים, הפועלים מול מספר גופים מוסדיים, לבין סוכנים הפועלים מטעם גוף מוסדי מסוים. להבחנה זו עשויה להיות משמעות באופן הצגת החלופות, במגוון המוצרים הזמין ובאופן ניהול הקשר השוטף, ולכן חשוב שהחוסך יבין מי הגורם שמלווה אותו ומהי מסגרת הפעולה שלו.

מאחר וההחלטות המתקבלות בתהליך מלוות את החוסך לאורך שנים רבות, יש חשיבות לבחירת גורם מקצועי שמכיר את המערכת, פועל בהתאם לכללים, ומסוגל ללוות תהליך מתמשך ולא טיפול נקודתי בלבד.

בסופו של דבר, תכנון פנסיוני איכותי יוצר בהירות ושליטה. הוא מאפשר קבלת החלטות מתוך הבנה ולא מתוך הנחות, ומניח תשתית כלכלית יציבה לשלב החיים שבו ההכנסה מעבודה פוחתת והיכולת לתקן טעויות מוגבלת. תכנון פנסייה שנעשה נכון לאורך השנים אינו מבטיח עושר, אך הוא מונע שחיקה שקטה של החיסכון ומגדיל את הסיכוי לשמור על רמת חיים יציבה ובטוחה בעתיד.

הפוסט תכנון פנסייה: למה אי אפשר להשאיר את העתיד הכלכלי ליד המקרה הופיע לראשונה ב-PROFIT Financial Group | פרופיט קבוצת פיננסים.

הפוסט כיצד לנהל נכון את הטיפול בכספי הפיצויים בעת עזיבת מקום העבודה? הופיע לראשונה ב-PROFIT Financial Group | פרופיט קבוצת פיננסים.

על אף שאנחנו חוסכים לפנסיה במשך שנים רבות, לא תמיד אנו מודעים לחשיבותו של החסכון הפנסיוני ורבים מהחוסכים אינם בטוחים מה גובה הקצבה העתידית המשוערת לה יהיו זכאים בעת פרישה, האם החסכון שצברו ויצברו בעתיד יספיק בכדי לשמר את רמת החיים לה הם רגילים כיום, וכמה עליהם להמשיך לחסוך עד לפרישה.
כיום כשתוחלת החיים מתארכת ועלויות המחיה גדלות, חשוב יותר מאי פעם לוודא שקיימת לנו תוכנית פנסיונית איתנה.
במאמר זה, נציג מספר אסטרטגיות שיכולות לעזור לכם להעריך ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני כך שתהיו מוכנים טוב יותר לעתיד.

1. העריכו את מצב הפנסיה הנוכחי שלכם

לפני הכול, הצעד הראשון הוא להבין מהי הקצבה העתידית המשוערת שלכם כיום ולפי אילו הנחות היא נקבעת. לשם כך חשוב לבדוק את הדוחות השנתיים של כל המוצרים הפנסיוניים שלכם ולקבל אומדן לגבי גובה חיסכון לפנסיה שצברתם עד כה.
מומלץ מאוד לבצע מעקב ובדיקה לפחות אחת לשנתיים של התוכניות הפנסיוניות שלכם כדי לבחון את רמת התקדמות הצבירות וגובה הקצבה העתידית המשוערת הנגזרת ממנה.
העריכו את צרכי הפרישה שלכם: השתמשו במחשבוני פרישה מקוונים או פנו למתכנן הפיננסי שלכם כדי להבין מה גובה הקצבה לה תזדקקו בעת הפרישה.
זכרו שסביר להניח שההוצאות שלכם יהיו גבוהות יותר בעתיד עקב אינפלציה ועליית מחירים.

2. שמירה על החיסכון הצבור והגדלתו

אחת הדרכים הטובות ביותר להגדיל את הפנסיה היא למקסם את גובה ההפקדה לפנסיה.
חשוב להיות מודעים לגובה השכר ממנו מופרש עבורכם לפנסיה, ולכך שככל שאחוזי ההפרשות לפנסיה גבוהים יותר, ההפקדה החודשית לתוכנית הפנסיונית גבוהה יותר וכפועל יוצא גם הצבירה והקצבה העתידית תהיינה גבוהות יותר.

לדוגמה:
הרבה מהשכירים מסתפקים בהפרשה חודשית בשיעור של 6% בלבד משכרם לתגמולי עובד מבלי להיות מודעים לכך שיש באפשרותם להגדיל ההפרשה עד 7%.
כמו כן, מאוד חשוב לשמור על רצף הפקדות לפנסיה, במעבר ממעסיק למעסיק, בתקופה שבין עבודות וגם בעת יציאה לחופשת לידה.
במקרים אילו יש לבקש להמשיך ולשמר התוכניות הפנסיוניות ע"י הסדר ריסק זמני או תשלום באופן פרטי אנו ממליצים מאוד ליצור קשר בעתות אילו עם המתכנן הפיננסי שלכם.

בעת סיום עבודה מומלץ מאוד שלא למשוך את כספי הפיצויים, משיכת כספי פיצויים מקטינה משמעותית את גובה הקצבה החודשית לה תהיו זכאים בגיל פרישה.
לעצמאיים שביניכם מומלץ שלא להסתפק בהפרשה לפנסיית חובה אלא לדאוג ולהגדיל את ההפקדות לפנסיה תוך ניצול של הטבות המס המגיעות לכם.

3. גיוון מסלולי ההשקעה ובחירת הגוף המנהל

תוכנית פנסיונית מתוכננת היטב שמה דגש על ניהול מסלולי ההשקעות שלכם בהתאם לצרכיכם והעדפותיכם. לבחירת הגוף המנהל ומסלול ההשקעה השפעה רבה על התשואות והרווחים לאורך זמן וכתוצאה מכך גם על הקצבה העתידית שלכם.
השקיעו מחשבה בבחירת תמהיל נכון עבורכם של מסלולי ההשקעה הפנסיונים שלכם קיימים כיום בשוק מסלולי השקעה שונים ומגוונים ברמות סיכון שונות המושקעים בנכסים שונים כגון מניות, אג"ח וקרנות נאמנות ולכן כדאי להיעזר במתכנן הפיננסי שלכם.

בדיקת אסטרטגיית ההשקעה שלכם חשובה בכל גיל וכול שכן ככל שהינכם מתבגרים ומתקרבים לפרישה, בגילאים אילו יתכן ותמצאו כי ישנה כדאיות לעבור להשקעות פחות תנודתיות ויציבות יותר.

4. בחינת כדאיות דחיית הפרישה (אם אפשר)

דחיית פרישה, והמשך עבודה אפילו במספר שנים, יכולה לעשות הבדל גדול בחיסכון הפנסיוני. דחיית הפרישה תורמת להגדלת החיסכון הפנסיוני הצבור ומאפשרת לכם להרוויח מריבית דריבית.
יחד עם זאת בשל מורכבות הנושא והצורך לבחון את החלופות העומדות בפני הפורש אנו ממליצים לפנות ולהיעזר באיש מקצוע.

5. בחינת אפיקי חסכון נוספים על מנת להגדיל את החסכון

פנסיה לא חייבת להיות מקור ההכנסה היחיד בפרישה. כיום קיימים מכשירי השקעה וחיסכון מגוונים בעלי יתרונות רבים, המאפשרים בחירה של מסלולי השקעה, מעבר בין קופות ומסלולים ללא אירוע מס, דמי ניהול אטרקטיביים ופטור ממס רווחי הון במידה והחוסך יחליט למשוך את הכספים ההלו כקצבה מגיל 60.

לסיכום: עבודה לאחר גיל הפנסיה – דורשת תכנון

למרות שקשה לדעת מה צופן לנו העתיד, חשוב לנקוט צעדים יזומים כדי להעריך ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני ובתכנון נכון להבטיח את ביטחונכם הכלכלי בפרישה.

תכנון נכון של הפרישה העתידית יכול לעשות הבדל גדול לאורך שנים, ואנחנו כאן לעזור לכם לבנות תכנית כלכלית איתנה

הפוסט האם אני חוסך מספיק לפנסיה? טיפים לפרישה בטוחה הופיע לראשונה ב-PROFIT Financial Group | פרופיט קבוצת פיננסים.

אנשים הקרובים לגיל הפרישה ממתינים לעתים בציפייה ליום שבו יוכלו להפסיק לעבוד, להוריד הילוך וליהנות משפע הפעילויות שהחיים מציעים. לצד זאת, ישנם רבים אחרים המעדיפים להמשיך לעבוד גם לאחר שהגיעו לגיל פרישת חובה, בין אם מתוך עניין בעשייה ורצון לשמור על אורח חיים מקצועי פעיל ובין אם מסיבות כלכליות.

להמשיך לעבוד ולקבל קצבת פנסיה במקביל – האם זה אפשרי?

גיל הפרישה הרשמי בישראל (פרישת חובה) עומד כיום על 67 לגברים ו-63 לנשים ועוד יעלה, אך למעשה את הקצבה מקרן הפנסיה ניתן לקבל כבר מגיל 60.
אין מניעה להמשיך לעבוד גם לאחר גיל הפרישה, ואפילו באותו מקום עבודה, בהתאם להחלטת המעסיק. לפי החוק, זכותו של עובד שהגיע לגיל פרישת חובה לבקש ממעסיקו להמשיך לעבוד, ועל המעסיק להפעיל שיקול דעת ראוי בבחינת הבקשה. עם זאת, חשוב להדגיש שהמעסיק אינו מחויב להיענות לבקשה.

אנשים רבים בישראל ממשיכים לעבוד גם לאחר גיל פרישה חובה, והשאלות המרכזיות שחשוב לשאול הן: האם ניתן להמשיך לעבוד ולקבל קצבת פנסיה במקביל? והאם זה משתלם?

האם אפשר לעבוד לאחר גיל הפרישה ולקבל קצבת פנסיה במקביל?

התשובה היא כן. ניתן להמשיך לעבוד לאחר גיל הפרישה ולקבל קצבת פנסיה במקביל. כל שצריך לעשות הוא למלא טפסים ייעודיים לקבלת קצבה ולהעבירם לחברה המנהלת את קרן הפנסיה, בצירוף אישור מהמעסיק. קצבת הפנסיה שאדם מושך מקרן הפנסיה שלו, מרגע הגעתו לגיל הפרישה, אינה תלויה בשאלה האם הוא ממשיך לעבוד או בגובה השכר שהוא מקבל בעבודתו.
מעבר לכך, ישנם מספר יתרונות כלכליים מובהקים להמשך עבודה לאחר גיל הפרישה, אשר נוגעים ישירות לקצבת הפנסיה.

הפרשות נוספות לפנסיה

עובד שהחליט להמשיך לעבוד באותו מקום עבודה והחל לקבל קצבה זכאי להמשך ההפקדות המעסיק למוצר הפנסיוני שלו. מי שהתחיל לעבוד במקום עבודה חדש לאחר גיל 67 מעסיקו אינו חייב להפריש עבורו למוצר פנסיוני.

המשך עבודה במקביל לקבלת קצבת פנסיה – האם זה משתלם?

מלבד היתרונות הנראים לעין, כמו הפרשות נוספות לפנסיה ולקרן הפיצויים, ישנם מספר נושאים מהותיים שחשוב לשקול:

תשלום ביטוח לאומי
עובדים הממשיכים בעבודתם לאחר גיל הפרישה מחויבים לשלם דמי ביטוח לאומי, כאשר לעיתים התשלום ינוכה משכרם ולעיתים יכוסה על ידי המעסיק בלבד.
במקרה של עובדים המועסקים לאחר גיל הפרישה ואינם מקבלים קצבת זקנה (קצבת אזרח ותיק), חלק מדמי הביטוח ייגבה משכרם וחלק יכוסה על ידי המעסיק.
במקרה של עובדים המקבלים קצבת זקנה, כל תשלום דמי הביטוח יהיה על חשבון המעסיק בלבד.
חשוב לציין כי עובדים שהגיעו לגיל הפרישה, פטורים מתשלום דמי ביטוח לאומי על הכנסותיהם מפנסיה.

מס הכנסה על הכנסה מצרפית
הנושא המשמעותי ביותר שיש לקחת בחשבון כשממשיכים לעבוד במקביל לגביית קצבת פנסיה, הוא מס הכנסה על ההכנסה המצרפית.
כל הכנסה, בין אם מעבודה ובין אם מקצבת פנסיה, נחשבת כהכנסה לצורך חישוב המס. כך, אם אדם בגיל הפרישה ממשיך לעבוד ומקבל משכורת, היא מצטרפת לקצבת הפנסיה לצורך חישוב מס ההכנסה, וההכנסה המצרפית עשויה להגדיל את מדרגת המס שלו, ולגרום להעלאת שיעור המס הכולל.

הטבות מס והליך קיבוע זכויות
לאחר גיל הפרישה ניתן להקטין את גובה המס במספר דרכים. פנסיונרים זכאים לנקודות זיכוי אשר מפחיתות את חבות המס, ובנוסף ניתן לבקש פטור ממס על חלק מקצבת הפנסיה. הליך זה נקרא "קיבוע זכויות" והוא מאפשר לקבל פטור ממס על קצבת הפנסיה החודשית. הפטור המקסימלי שניתן לקבל על קצבה חודשית, נכון לשנת 2024, הוא 4,903 שקל.
הליך קיבוע זכויות ניתן לבצע החל מגיל פרישת חובה או מהמועד שבו מתחילה קצבת הפנסיה, המאוחר מבין שניהם.

תיאום מס
דבר נוסף שחשוב לדעת, הוא שכל אדם שיש לו הכנסה מיותר ממקור אחד (למעט הכנסה מביטוח לאומי של קצבת אזרח ותיק, קצבת נכות או קצבת שאירים), נדרש לבצע תיאום מס.

לסיכום: עבודה לאחר גיל הפנסיה – דורשת תכנון

המשך עבודה לאחר גיל הפרישה בהחלט אפשרי, אך יש לכך ההשלכות רבות ולכן חשוב מאוד לתכנן את התהליך בצורה מקצועית, ולהיעזר בגורם מקצועי על מנת לקבל סיוע בקבלת החלטות מושכלות שיהפכו את המשך העבודה למשתלם.

הפוסט המשך עבודה אחרי גיל הפרישה הופיע לראשונה ב-PROFIT Financial Group | פרופיט קבוצת פיננסים.