איך להגן על החסכונות מאירועים מקומיים גם בלי לפתוח חשבון בנק בחו"ל?

כדי לשמור על הכסף מאירועים מקומיים לא חייבים לפתוח חשבון בנק יקר ומסובך מעבר לים. כך תוכלו לעשות את זה בצורה קלה ופשוטה, לחסוך בעלויות ואפילו ליהנות מהטבות מס.

בעקבות הסערות המקומיות של השנים האחרונות, גובר העניין של ישראלים בפיזור כסף לחו"ל, ואחת הדרכים המדוברות היא פתיחת חשבון בנק מעבר לים, כסוג של פוליסת ביטוח במקרה שהחששות שלהם יתממשו.

על אילו חששות אנחנו מדברים? יש החוששים ממשבר שישתקף בשוק המניות המקומי, חלק מקריסה של השקל ועד תרחישי קיצון של הלאמת חסכונות או קריסת בנק מקומי. במאמר הנוכחי לא ניכנס לנתח את הסבירות לתרחישים הללו, אבל רק נציין שבינתיים שוק המניות בישראל מזנק, הריבית על החוב הממשלתי השקלי ל-10 שנים עומדת נכון לכתיבת שורות אלה על 4.7% (לעומת 4.5% בימים שלפני המלחמה), למרות הגירעון הממשלתי התופח היחס חוב לתוצר של ישראל הוא בין הנמוכים במערב, והשקל אף זינק מתחילת המלחמה מול סל המטבעות.
ועדיין, האירועים האחרונים היו אולי קריאת השקמה לבחינת הביטחון הפיננסי שלנו. מהן האפשרויות המרכזיות לפיזור כספים?

חשבון בנק בחו"ל: האם זה מתאים לכם?

כשחושבים על פיזור כספים מחוץ לישראל אחת המחשבות הראשונות שעולות הן שחשבון כזה יוכל להגן עלי מפני חלק גדול מאותם תרחישי קיצון. האם מהלך כזה מצדיק את העלויות הגבוהות והבירוקרטיה שכרוכה סביבו? שלא נדבר על סף הכניסה הגבוה. לא!

לעיתים אנשים אפילו עלולים שלא לשים לב שהם עוברים לבנק פחות יציב מהבנק הישראלי, ראו מקרה הקריסה של ליהמן ברדרס, קרדיט סוויס, סיליקון ואלי בנק ועוד. הבנקים הישראלים נחשבים יציבים מאד בהשוואה עולמית.

איך אפשר לפזר כספים בלי לפתוח חשבון בנק בחו"ל?

"אחת הדרכים הפשוטות ביותר לפזר כספים בחו"ל נמצאת מתחת לאף של רובנו: דרך מסלולי ההשקעה בחיסכון הפנסיוני", מציין אמיר כהנוביץ', הכלכלן הראשי ומשנה למנכ"ל 'קבוצת פרופיט פיננסים'.

השקעה בחו"ל דרך מוצר השקעות ישראלי מגן עלינו כמעט מכל התרחישים שהוצגו, כגון קריסה של השוק הישראלי או של השקל, קריסה של בנק מקומי והלאמה של חשבונות בנק. חשוב לציין שבמידה והמדינה תחליט להלאים ניירות ערך רישום שלהם דרך בנק זר לא תפטור את חבות המס.

בנוסף, בתוך מוצר פנסיוני, כדוגמת פוליסת חיסכון ניתן להשיג דחיית מס גם במקרה של מעבר בין אפיקים, להשיג חיסכון דרמטי בעלויות, כולל עמלות פעולה ודמי ניהול. כיום חלק מאותן פוליסות חיסכון מציעות גם להעביר את הכסף לבנק זר ואת הניהול לחברת השקעות זרה (בתוך אותה פלטפורמה של מוצר השקעות ישראלי). כדאי לזכור שבין אם אתם עצמאים או שכירים, החיסכון הפנסיוני במוצרים הללו יכול גם להעניק לכם הטבות מס שונות

נזכיר שניהול השקעות כזה בחו"ל הוא גם הפשוט ביותר, שלא צריך לעמוד בדרישות של בנקים זרים, להיקלע לבירוקרטיות מורכבות ולהוציא מהכיס סכומי כסף גבוהים, ובנוסף משיגים ליווי של מתכנן פיננסי ישראלי (שכלול במחיר דמי הניהול)

אבל מה יקרה אם מנהל ההשקעות הישראלי יקרוס? – נראה שהמצב הקיצוני במדינה מעלה גם שאלות קיצוניות ואחת מהן היא: אבל מה יקרה אם חברת הביטוח או בית ההשקעות שמפעילים את אותו מוצר השקעה יקרסו?
כמובן שמדובר בתרחיש בעל סבירות נמוכה, אך גם אם הוא יתממש חשוב לדעת: במקרה של פשיטת רגל של הגוף המנהל, ניירות הערך הם שלכם ולא שלו ולא נמצאים אצלו, אלא במקרה האמור בכלל רשומים בחו"ל. כלומר, תוכלו לפעול על מנת לממשו גם אם המנהל ייסגר.

לעומת זאת, חיסכון בפיקדון בנקאי בבנק בחו"ל כן חשוף לסיכון של פשיטת רגל, והכספים בסיכון במידה והבנק יקרוס.

איך משקיעים בחו"ל דרך החיסכון הפנסיוני?

סביר להניח שחלק מכספי הפנסיה שלכם כבר מושקעים במידה כזו או אחרת בחו"ל: רובנו חוסכים לפנסיה דרך מסלול "כללי", שבו שיעור החשיפה של האפיק המנייתי לחו"ל נע ברוב הגופים בטווח של בין 70% ל-80%.
אגב, אפשר באמצעות מוצרי ההשקעה הללו להגיע גם לחשיפה של 100% לחו"ל ולמט"ח, דרך מסלולי מניות ואג"ח חו"ל או מסלולים מחקי מדד.

האם להשקיע את כל הכספים בחו"ל?

כמו שהבנו, הסיכונים הייחודיים אליהם חשופה מדינת ישראל מובילים חוסכים רבים לחפש דרכים להשקיע בחו"ל. לפיזור כספים גיאוגרפי יש יתרונות רבים בפיזור סיכונים, במצב הנוכחי ובכלל.. אך "הסטת כל הכספים מישראל לחו"ל יכולה לגרום יותר נזק מתועלת". אומר אמיר כהנוביץ.

כלכלנים מסכימים כי קיימת רציונאליות בהטיית תיק החיסכון להעדפת מדינת המגורים, מה שמכונה "הטיית הביתיות". כלומר, תושב פולין סביר שיהיה לו משקל עודף לכלכלת פולין ולמטבע הפולני ביחס למשקיע גלובאלי. בסופו של יום החוסך ירצה להיות מסוגל לצרוך במדינה שלו, לדוגמה שירותי בריאות, תרבות, חינוך, דיור… ולכן חשוב לשמור נתח מסוים מהחיסכון במדינת המגורים, ובמיוחד שאנחנו אף פעם לא יודעים מה צופן העתיד המשקל האידיאלי לנכסים בישראל הוא לא רק החלטה אובייקטיבית, אלא גם סובייקטיבית לכל חוסך ומטרותיו או תוכניותיו בחיים, שאלות שמוטב לאפיין עם איש מקצוע.

קבוצת ״פרופיט שירותים פיננסיים" מספקת ללקוחותיה ליווי פיננסי מקיף לטובת בניית הון בארץ ובמגוון האפשרויות בעולם.
כיום פרופיט מלווה משפחות עם נכסים בהיקף של למעלה מ-70 מיליארד שקל.