למה כל כך חשוב לנהל את הכסף שלנו בראייה הוליסטית

כדי להגדיר את המטרות הכלכליות שלנו ולממש אותן לאורך החיים, עלינו לוודא שכספנו מחולק נכון בין מגוון רחב של מכשירי חיסכון ואפיקי השקעה – בבנק, בחברות הביטוח, בבתי השקעות, בנדל"ן ועוד.
* אבל איך עושים את זה? כל מה שחשוב לדעת על תכנון פיננסי בראייה כוללת.

במרץ האחרון נחתו בתיבת המייל או הדואר הפיזית של כולנו הדו"חות השנתיים מהגופים המנהלים את הכסף שלנו – קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים, קרנות ההשתלמות, פוליסות החיסכון וכדומה.
מי שטרחו לקרוא את הדו"חות (אנחנו מאוד ממליצים!), יכלו ללמוד מהם הרבה: למשל, איזו תשואה השיג הגוף המנהל בכל אחד מהמוצרים בשנה החולפת, מהם הסכומים שהפקדנו במהלך השנה לכל מכשיר, מה גובה דמי הניהול ששילמנו בכל מכשיר השקעה ועוד.
אבל הדו"חות האלה, חשובים ככל שיהיו, מציגים תמונת מצב לכל מכשיר חיסכון בנפרד, ולא מספקים תמונה כוללת של מצבנו הכספי.

בעידן המודרני, הכסף של רובנו מפוזר בין מגוון רחב של מכשירי השקעה, נכסים ואפיקי השקעה.
חלק מהכסף נמצא בבנק – בחשבון העו"ש ואולי בפיקדונות ותוכניות חיסכון;
חלקו מושקע באפיקי השקעה בשוק ההון בארץ ובחו"ל, כגון מניות ואגרות חוב, באמצעות מכשירי השקעה פיננסיים, כגון קרן נאמנות, פוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה, תיק השקעות עצמאי או תיק מנוהל ועוד; חלק משמעותי מושקע בחיסכון פנסיוני כגון קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.
בנוסף, לחלקנו יש דירה (או כמה דירות) למגורים או להשקעה, בארץ או בחו"ל, ונכסים נוספים כגון השקעות בקרנות אלטרנטיביות, מניות בחברה פרטית, מטבעות דיגיטליים ועוד.

לפיזור הכסף בין הרבה מכשירים פיננסיים ופנסיוניים, נכסים ואפיקי השקעה יש יתרונות מובהקים. לכל מכשיר או אפיק השקעה יש יתרונות ייחודיים לו, והשילוב ביניהם אמור לסייע לנו להשיג את המטרות הכלכליות שלנו בהווה ובעתיד בצורה המיטבית.

החיסרון של הפיזור הוא שקשה לנו יותר לקבל תמונה כוללת של מצבנו הכלכלי ולתכנן נכון את העתיד הפיננסי שלנו. הפיזור מקשה עלינו להבין כמה כסף יש לנו בכל רגע נתון ואיפה הוא מושקע, כמה אנחנו חוסכים בשנה (בכל המוצרים), מה התשואה (הרווח) השנתית שאנחנו משיגים על הכסף, כמה אנחנו משלמים על עמלות ודמי ניהול, באיזה מידה אנחנו מנצלים את הטבות המס הגלומות בחיסכון במכשירי השקעה מסוימים, ועוד.

כדי להגדיר את המטרות הכלכליות שלנו בהווה ובעתיד ולממש אותן לאורך זמן, עלינו לנהל את כל המשאבים הכלכליים שלנו מתוך ראייה כוללת. עלינו לוודא שפיזור החסכונות בין מכשירי ההשקעה ואפיקי ההשקעה הוא המתאים ביותר עבורנו, לאור המטרות והצרכים שלנו, לסדרי העדיפויות ולאופי שלנו כמשקיעים.
יותר מכך: כשהמטרות והצרכים משתנים, עלינו להתאים את פיזור הכסף לשינוי שחל בצרכים ובהעדפות.

ניהול נכון של המשאבים הכלכליים שלנו, תוך התאמה לצרכינו המשתנים, הוא תהליך מורכב שלוקח בחשבון פרמטרים רבים. הוא מחייב היכרות מעמיקה עם מכשירי ההשקעה השונים, הטבות המס הגלומות בהם, הרגולציה המשתנה חדשות לבקרים, ידע בתכנון פרישה, בביטוח ובהשקעות ועוד.
זו בדיוק המומחיות של המתכנים הפיננסיים.

בפרופיט, המתכננים הפיננסיים הם אנשי מקצוע בעלי רישיון דואלי – גם לתכנון פיננסי וגם לשיווק פנסיוני.
ומה שלא פחות חשוב – הם אף פעם לא נחים על זרי הדפנה אלא עוקבים כל העת אחר ההתפתחויות והשינויים בשווקים הפיננסיים, תוך יידוע של הלקוחות על שינויים מומלצים בתיק, שעשויים לסייע להשגת תוצאות טובות יותר לאורך השנים.

תהליך תכנון פיננסי מקצועי על ידי מומחה יכלול לרוב כמה שלבים עיקריים:

• מיפוי המצב הקיים:
איסוף מידע ממקורות שונים (כגון המסלקה הפנסיונית) לצורך מיפוי כלל הנכסים המשפחתיים. מיפוי המצב הקיים יתייחס גם לנכסים שרשומים על שם בן/בת הזוג, ככל שהדבר רלוונטי (כגון קרן פנסיה של האישה/הבעל), וכן יכלול מיפוי של התחייבויות כגון משכנתאות והלוואות אחרות של התיק הביטוחי (ביטוחי סיעוד ובריאות, ביטוח חיים וכדומה).

• הכרת הלקוח והגדרת מטרות:
הכרת הלקוח מתחילה מפרטים ביוגרפיים כמו מצב משפחתי או קיומן של בעיות בריאות שיש בהן כדי להשפיע על צרכי הלקוח, ועד הכרת אופיו ועמדותיו ביחס להשקעות, כגון עד כמה הוא הוא מוכן לקחת סיכונים בהשקעות על מנת להרוויח (יחס לסיכון).
שלב זה כולל גם אפיון משותף של הצרכים והמטרות של הלקוח. רובנו חוסכים לכמה מטרות במקביל – חיסכון פנסיוני כמובן, אך גם חיסכון למטרות לטווח קצר ובינוני, כגון לרכישה או שדרוג דירה לנו או לילדינו, בר מצווה או חתונה, החלפת רכב או שיפוץ.
עם זאת, לא פעם החיסכון נעשה ללא הגדרה ברורה של המטרות והתאמה של מכשירי החיסכון למטרות אלה.

• תכנון פיננסי:
קביעת אסטרטגיה למימוש המטרות: לאחר שתהיה לנו תמונה ברורה הן של תיק הנכסים וההתחייבויות והן של המטרות והצרכים של הלקוח, ניתן יהיה לתכנן אסטרטגיה למימוש אותן מטרות באמצעים המשאבים הקיימים והעתידיים.
בשלב זה, תיקבע חלוקת הכסף בין מכשירי ההשקעה ואפיקי ההשקעה השונים, מתוך התחשבות במכלול הפרמטרים, ובהם: רמת הסיכון בהשקעה המתאימה ללקוח; המועדים שבהם הוא צפוי להזדקק לסכומי כסף שונים – חלוקה נכונה בין מכשירי השקעה שהחיסכון בהם נזיל באופן מיידי למכשירי השקעה לטווח בינוני (כמה שנים) וארוך (חיסכון פנסיוני), כך שהלקוח יוכל לפדות בכל שלב את סכומי הכסף הנחוצים לו; שאיפה למיקסום הטבות המס הגלומות במכשירי ההשקעה השונים; טיוב תמהיל מנהלי הכסף בהתאם לביצועים שלהם לאורך זמן, טיוב של דמי הניהול.
ייתכן שהתכנון הפיננסי יכלול גם שינויים בתיק הביטוחי או בצד ההתחייבויות על פי השינויים בסטטוס המשפחתי, הבריאותי ועוד לאורך השנים.

• מימוש האסטרטגיה:
ביצוע בפועל של האסטרטגיה, לרבות ליווי ההליכים הבירוקרטיים הדרושים להעברת כספים בין תוכניות, מכשירים ומסלולים.

• פיקוח ובקרה על ההתקדמות במימוש היעדים, עריכת שינויים בהתאם לצרכים ולהתפתחויות בשוק –
הכנת דו"חות התקדמות, פגישות אחת לתקופה, עדכון התמהיל והמלצה על שינויים בתיק בהתאם לשינויים בצרכים ולהתפתחויות בשוק.
אנשי המקצוע של פרופיט מתמחים בזיהוי מוקדם של המגמות בשוק, במטרה להשאיר את הלקוחות תמיד צעד אחד קדימה.
המעטפת הכוללת שמעניקה פרופיט, הקבוצה הגדולה והמובילה בישראל לתכנון פיננסי, אף מאפשרת ללקוחותיה להיחשף ראשונים למוצרים חדשים שעדיין לא יצאו לשוק ולמוצרים ייחודיים ובלעדיים ללקוחות פרופיט.